Pienlainoilla oli pitkään Suomessa huono maine, sillä lainojen ajateltiin olevan ylihinnoiteltuja (mitä ne joskus tietysti olivatkin) ja lainafirmojen epäluotettavia. Toimintaa kuitenkin alettiin valvoa tarkasti ja lainoille asetettiin korkokatto. Tästä syystä nykyiset netistä haettavat pikalainat eivät enää ole niin kalliita ja tietyillä kikoilla lainaaminen on vielä edullisempaa. On mahdollista löytää halpa laina tutkimalla hieman eri yritysten tarjouksia ja ehtoja. Nykyään lähes kaikki lainanantajat toimivat netissä, joten sinun ei tarvi tuhlata aikaa lainatapaamisiin, vaan kaikki tieto on saatavilla muutamalla klikkauksella.
Tällä sivulla kerrotaan hyödyllistä tietoa siitä, miten edullisen lainan voi saada ja mitä tulee ottaa huomioon lainan hintaa laskettaessa.
Ota huomioon kaikki kulut
Lainaa antavat yritykset tavoittelevat itsekin tuottoa, jota saadaan lainakoron kautta. Korko onkin suurin tekijä lainan hinnassa, mutta sen lisäksi lainaan voi liittyä monia muitakin kustannuksia.
Pienten summien pikavipeissä on vähiten kuluja, vaikka korko voikin olla korkea. Takaisinmaksu nimittäin hoidetaan jopa viikon sisällä, jolloin korkoa tai tilinhoitokustannuksia ei ehdi juurikaan edes kertyä.
Suuri kertalaina voi vaikuttaa edullisemmalta, sillä lainakorko on usein pienempi. Maksuaikaa kuitenkin otetaan jopa 7 vuotta, jonka aikana korkoa kertyy huomattavia summia ja lisäksi peritään tilinhoitokustannukset ja mahdollinen välityspalkkio. Toisinaan voi hakea lyhennysvapaita tai kokonaan maksuvapaita kuukausia pari kertaa vuodessa, mutta silloinkin korkoa kertyy.
Joustoluotto taas on eräänlainen erillinen luottotili, josta rahaa voi nostaa aina silloin kun menoja ilmaantuu. Joustoluotossa korkoa maksetaan vain nostetusta rahasta, eli jos et nosta koko summaa et maksa korkoakaan koko lainasta. Usein luottotili voidaan avata ilmaiseksi, joten sinulla on vielä tilin avaamisen jälkeenkin aikaa päättää, kuinka paljon lainaa todella tarvitset. Joustoluottoon tosin liittyy omat kustannuksensa, tunnetuin niistä on koron lisäksi perittävät nostokulut. Jokaisesta tilisiirrosta siis peritään 5-10% nostokulu.
Tästä syystä korko ei ole ainoa lainaan liittyvä lisämaksu, joten on tärkeää tutustua lainaehtoihin ja hinnastoon ennen päätöksen tekemistä. Edullisessa lainassa on alhainen korko, mutta ennen kaikkea alhaiset kokonaiskustannukset.
Nimellinen korko vs. Todellinen korko
Koska yhä useampi lainayritys lisää lainaan peruskoron lisäksi muitakin kustannuksia, tulee luotonantajian Suomen säädösten mukaisesti ilmoittaa nimellisen koron lisäksi myös lainan todellinen korko. Todelliseen korkoon lasketaan siis mukaan kaikki mahdolliset muut kulut, jotta lainanottaja saa tietää jo ennen lainasopimuksen hyväksymistä, paljonko laina tulee loppujen lopuksi maksamaan. Tämä auttaa ennaltaehkäisemään ongelmia takaisinmaksun kanssa sekä mahdollisia maksuhäiriöitä tai velkaantumistapauksia.
Luotettavat lainanantajat ilmoittavat aina lainan todellisen koron sekä kokonaiskustannukset. Ei siis tule haksahtaa vilppiä harrastavien rahoittajien markkinointikikkoihin; halpa laina ei välttämättä aina ole oikeasti halpa.
Onko ilmaista lainaa olemassa?
Vastaus saattaa yllättää, sillä ilmaista lainaa on itse asiassa saatavilla. Yksi esimerkki on Ferratum, joka tarjoaa uusille asiakkaille täysin ilmaisen lainan aina 300 euroon asti. Huomaa kuitenkin, että ilmaisessakin lainassa on tiettyjä ehtoja. Ilmaislainalle annetaan tietty aika takaisinmaksua varten (useimmissa tapauksissa 7-30 vuorokautta), ja mikäli lainaa ei makseta ajoissa takaisin, lainanottajalta peritään pahimmassa tapauksessa korkokulut ja muhkeat myöhästymismaksut. Jos otat ilmaisen lainan, muista siis maksaa se takaisin! Lue lisää Ferratumista ja ilmaisesta vipistä täältä.
Ilmaiset lainat eivät sido sinua mihinkään muihin sopimukseen, eli sinun ei esimerkiksi ole pakko ottaa tavallista lainaa ilmaisvipin jälkeen. Se on yksinkertaisesti lainayritysten tapa markkinoida palvelujaan uusille asiakkaille, sillä nykyään kilpailu asiakkaista voi olla hyvinkin kovaa. Ilmaisilla lainoilla yritykset houkuttelevat ihmisiä omien palveluidensa pariin, mutta kuten sanottu, ei ilmaisen lainan ottaminen pakota sinua kyseisen yrityksen asiakkaaksi enää myöhemmin.
Ilmaisia lainoja kannattaa etsiä yrityksiltä, joilta et ole ennen lainannut rahaa. Kuluttomat lainatarjoukset nimittäin ovat useimmiten tarkoitettu vain täysin uusille asiakkaille, joten et voi käyttää tarjousta samasta yrityksestä kahdesti.