Nopeaa lainaa on helppo hakea. On silti tärkeää muistaa, että pikalainat tulee maksaa takaisin, ja se vaatii hieman enemmän suunnittelua kuin lainan tai vipin ottaminen. Takaisinmaksu ei kuitenkaan ole vaikeaa ja oikealla aikataululla vältyt myöhästymiseltä tai yllättäviltä lisäkuluilta. Olemme koonneet yhteen takaisinmaksun perusteet sekä vastaukset yleisimpiin kysymyksiin lainan maksamisesta takaisin. Tieto on valttia, sillä ymmärtämällä takaisinmaksun vaatimukset osaat katsoa oikeita kriteereitä jo lainan valintavaiheessa.
Lainojen takaisinmaksuaika
Pikavippien ja perinteisten lainojen takaisinmaksuaika voi vaihdella hyvin paljon, aina 7 päivästä 12 vuoteen. Yleisesti ottaen pienemmillä lainasummilla on lyhyt takaisinmaksuaika, jolloin korkoa tai muitakaan kuluja ei kerry niin paljon. Parhaimmassa tapauksessa voi ottaa pienen lainan hyvin lyhyellä takaisinmaksuajalla, eikä kustannuksia ole lainkaan – tosin tällainen tarjous on tarkoitettu lähinnä uusille lainanottajille.
Useimmiten lainanhakija saa itse valita lainan takaisinmaksuajan ja kuukausittaiset erät sekä korko määritellään sen mukaan.
Joustoluotto taas on eräänlainen jatkuva lainasopimus, joka kestää niin kauan kuin lainaaja tarvitsee luottoa. Lainaa voi maksaa takaisin joko kuukausittain tai kuukausierien lisäksi aina kun siihen pystyy. Luottotili on kuitenkin avoinna aina joustoluottosopimuksen päättymiseen asti, joten luottoa voi siirtää pankkitililleen aina kun tarve vaatii. Kuluja ja korkoa kertyy vain käytetystä joustosta. Yleensä nostettu jousto tulee maksaa takaisin seuraavan kuukauden loppuun mennessä, vaikka luottotili olisikin jatkuva.
Miten takaisinmaksu tehdään?
Lainojen takaisinmaksu on erittäin yksinkertaista ja prosessi on sama lähes jokaisella Suomessa toimivalla lainayrityksellä. Lainanottajalle lähetetään kuukausittain tai aina sopimuksen mukaan lasku, jonka voi maksaa kätevästi verkkopankissa. Laskun voi saada joko paperilaskuna tai sähköisessä muodossa. Lainalaskun voi maksaa ennen eräpäivääkin, mutta seuraavien kuukausien laskuja ei voi maksaa etukäteen.
Laskun voi maksaa kokonaan tai osamaksulla, ja halutessaan voi maksaa ylimääräistä ja näin lyhentää lainaa nopeammin. Maksetut summat vähennetään maksettavasta summasta. Usein lainan takaisinmaksua voi seurata omalla käyttäjätilillään joko mobiilisovelluksessa tai lainayrityksen sivuille kirjautumalla.
Kuukausittaiset maksuerät rytmittävät takaisinmaksua
Yleisin tapa maksaa pikalainat takaisin on kuukausittainen lyhentäminen. Lainanantajasta riippuen maksukuukausia otetaan yleensä 3-56 kuukautta. Mitä enemmän kuukausia otetaan, sitä pienempi maksettava kertasumma on. Pidempi takaisinmaksuaika tuo mukanaan kuitenkin muita mahdollisia kuluja, joten lainan takaisinmaksettava kokonaissumma voi pidemmällä aikavälillä olla suurempi.
Toisaalta taas pitkä takaisinmaksu voi olla hyvä vaihtoehto, mikäli kuukausittaiset tulot eivät ole kovin suuret. Yritysten lainalaskurit sekä tarvittaessa asiakaspalvelu auttavat lainanhakijaa laskemaan todelliset korot ja kulut, joten mikäli et ole varma, kuinka pitkä takaisinmaksuaika kannattaa ottaa, voit ottaa yritykseen yhteyttä.
Koko laina kerralla?
Käytännössä koko lainan maksaminen kerralla takaisin mahdollisimman nopeasti olisi kaikin puolin paras valinta, mutta useimpien kohdalla se ei taloudellisen tilanteen takia ole mahdollista. Huono taloudellinen tilanne nimenomaan on ajanut henkilön hakemaan lainaa ulkopuoliselta taholta. Siksi takaisinmaksu kokonaan heti seuraavassa kuussa ei yleensä ole edes vaihtoehto. Siksi useimmiten päädytäänkin kuukausittaisiin maksueriin. Jos taloudellinen tilanne kuitenkin paranee lainan ottamisen jälkeen, kannattaa lainaa maksaa aina kun siihen pystyy.
Entä jos lainaa ei pysty maksamaan takaisin?
On erittäin tärkeää miettiä jo lainaa ottaessa, miten lainan voi maksaa takaisin. Jos maksu myöhästyy kerran tai pari, lainaajalta peritään myöhästymismaksut, mutta suurempia seurauksia ei synny mikäli laina kokonaisuudessaan hoidetaan ajallaan myöhästymisten jälkeen.
Ikinä ei kuitenkaan tiedä, milloin muuttuvat elämäntilanteet, työttömyys tai sairaus muuttavat ihmisen taloudellista tilannetta. Tämä saattaa johtaa maksuvaikeuksiin, mikä toisaalta on aivan ymmärrettää. Jos maksumuistutuksiin ei reagoida, ne muuttuvat pian perintäkirjeiksi. Jos perintäkirjeidenkään jälkeen laskuja ei makseta, voi seurauksena olla haaste, oikeudenkäynnin antama tuomio ja lopulta ulosotto. Ulosotto johtaa merkintään luottotietorekisterissä, mikä voi vaikeuttaa lainansaantia tulevaisuudessa. Mikäli sinulla on vaikeuksia maksaa laina takaisin ajoissa, sinun tulee ottaa lainanantajaan yhteyttä mahdollisimman pian. Usein voidaan luoda parempi maksusuunnitelma ja näin välttyä maksuhäiriömerkinnöiltä.